精算師是干什么的？精算很多工作需要你用邏輯去分析。感覺就像一個(gè)偵探在一步步探索接近事實(shí)的真相。所以精算師很多個(gè)人時(shí)間都會(huì)情不自禁的去思考工作上的東西。我就不止一次的晚上躺在床上想，白天這數(shù)怎么就對(duì)不上呢。恩，我明天再去查一下A, A要是沒問題，我再看看B.所以精算的工作很適合擅長邏輯分析的人做。 而且問題解決，數(shù)字對(duì)上的時(shí)候的暢快感，經(jīng)歷過的人都懂。
精算主要做什么？
精算師的工作主要分兩個(gè)方向，一是產(chǎn)品定價(jià)，二是負(fù)債評(píng)估。
在此基礎(chǔ)上，可以有不同的拓展和復(fù)合。
（一）產(chǎn)品定價(jià)
狹義的產(chǎn)品定價(jià)就是指精算師根據(jù)既定的產(chǎn)品形態(tài)，采用公司精算假設(shè)（包括死亡率、疾病發(fā)生率等保險(xiǎn)事故發(fā)生概率，投資收益率，營運(yùn)費(fèi)用等等），通過一般精算原理計(jì)算保費(fèi)，同時(shí)再結(jié)合相關(guān)的精算規(guī)定，計(jì)算保單的現(xiàn)金價(jià)值（就是客戶退保時(shí)可以獲得的利益），保單紅利演示（如果是分紅保險(xiǎn)的話）等保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保單利益。保費(fèi)計(jì)算完成后，精算師還需要根據(jù)公司的最優(yōu)假設(shè)（通俗地講，就是計(jì)算保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)值多少錢的那套假設(shè)），進(jìn)行分年齡段分性別的利潤率測算，確保在各個(gè)維度下，保單是盈利的，對(duì)公司的價(jià)值是正貢獻(xiàn)。
說句題外的，一般來說，公司對(duì)保單的利潤率是有嚴(yán)格要求的，因?yàn)楸蔚挠詴?huì)影響公司的償付能力（通俗地講，就是監(jiān)管要求計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)資本），保單盈利性差，那么保監(jiān)會(huì)現(xiàn)行規(guī)定會(huì)要求保險(xiǎn)公司必須多準(zhǔn)備點(diǎn)本錢來做這個(gè)業(yè)務(wù)，否則萬一產(chǎn)品虧了，公司無法賠付怎么辦？！
產(chǎn)品定價(jià)職能的拓展包括精算師參與市場分析、產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷、商業(yè)模式創(chuàng)新等。
（二）負(fù)債評(píng)估
狹義的負(fù)債評(píng)估就是指精算師根據(jù)負(fù)債評(píng)估的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則以及精算規(guī)定，采用負(fù)債評(píng)估適用的精算假設(shè)，通過現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型，來計(jì)算有效保單（通俗地講，就是已經(jīng)銷售的保單，還沒有發(fā)生理賠或者退保）的成本（就是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶承諾的負(fù)債）。因?yàn)楸蔚谋Ｕ掀谙抟话愫荛L，有些甚至幾十年，精算師必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法來預(yù)測未來幾十年的各種保險(xiǎn)事故發(fā)生率，運(yùn)用自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)和投資學(xué)理論來預(yù)測投資收益率。計(jì)算這個(gè)負(fù)債的假設(shè)有很多拓展，比如為了謹(jǐn)慎的目的，可以讓假設(shè)保守一點(diǎn)，這樣的話，精算師計(jì)算出來的負(fù)債就高；為了公允的目的，可以讓假設(shè)反映最貼近實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的情況，這樣的話，精算師計(jì)算出來的負(fù)債就比較激進(jìn)。精算師計(jì)算出來的負(fù)債，會(huì)影響保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表，進(jìn)而影響公司的償付能力評(píng)分，從這個(gè)意義上講，精算師有管理償付能力的職責(zé)（Capital Management）。精算師計(jì)算出來的負(fù)債還會(huì)影響公司的利潤，負(fù)債高了，通常當(dāng)期的利潤就少了，從這個(gè)意義上講，精算有管理利潤的職責(zé)（Earning Management）。
一般而言，精算師計(jì)算的負(fù)債占保險(xiǎn)公司整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表中總負(fù)債的80%左右，這項(xiàng)工作重不重要顯而易見。保監(jiān)會(huì)要求這項(xiàng)工作每年度由第三方獨(dú)立審計(jì)師來審計(jì)，出具審計(jì)意見。
負(fù)債評(píng)估職能的拓展包括精算師參與公司未來業(yè)務(wù)計(jì)劃制定、公司價(jià)值管理、公司財(cái)務(wù)分析、投資管理等。
關(guān)于收入？
在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，一般而言，精算師的收入在內(nèi)勤中算不錯(cuò)了，但是每個(gè)精算師的收入可能差異很大，這個(gè)取決于很多因素。
精算行業(yè)的上升空間很大，不僅僅是因?yàn)橹袊谋ｋU(xiǎn)市場空間很大，還因?yàn)榫銕煹慕巧吐氊?zé)在不斷的加強(qiáng)。國內(nèi)各個(gè)階段的精算師的待遇和國外精算師的差距在慢慢縮小，有些資深的精算師高管的待遇甚至超越國外的水平。
很多同行覺得精算師的收入其實(shí)不高。不過也足夠體面。在美國，拿到FSA工作6-7年的情況下，總收入（算上獎(jiǎng)金）至少150K美刀。這個(gè)收入加上配偶的收入足夠一家人體面的生活。保險(xiǎn)公司的benefit都還可以所以看病養(yǎng)老基本也都不用擔(dān)心。而精算的work life balance又保證了精算師不會(huì)象其他職業(yè)那樣有命掙錢沒命花。
